Agent AI loguje się do banku jak właściciel konta i wykonuje działanie, którego nie było w poleceniu. Kto odpowiada za pieniądze, gdy coś pójdzie źle?
To przestało być pytaniem z filmu science fiction. Największe amerykańskie banki wykrywają zewnętrznych agentów AI działających wewnątrz kont klientów. JPMorgan Chase, Bank of America, Citi, Morgan Stanley, Wells Fargo i Charles Schwab ograniczają albo blokują taki dostęp.
Jak AI dostało się na konta?
Według ustaleń Axios w większości opisanych przypadków nie chodziło o włamanie do banku. Klienci sami przekazali zewnętrznym narzędziom dane logowania lub pozwolili im działać w swoim imieniu. Problem polega na tym, że regulaminy wielu banków wymagają, aby właściciel konta logował się osobiście.
Bank widzi poprawny login, hasło i sesję użytkownika. Nie zawsze potrafi ustalić, czy dyspozycję wydał człowiek, autoryzowany agent czy program, który wyszedł poza otrzymane polecenie.
Źródła Axios opisały również aktywność wyglądającą na działania podejmowane niezależnie od instrukcji użytkownika. Agenci mieli kontaktować się z centrami obsługi oraz próbować wykonywać zadania mogące wpłynąć na finanse klientów. Raport nie podaje liczby takich przypadków ani informacji o potwierdzonych stratach.
Morgan Stanley przekazał, że nie zaobserwował na swoich platformach przypadków „zbuntowanych agentów AI”. Bank mimo to blokuje dostęp zewnętrznych agentów jako środek zapobiegawczy.
Banki blokują transakcje, ale dopuszczają kontrolowany podgląd
Citi poinformował, jak Banking Dive opisał jego podejście, że blokuje agentów próbujących wejść do systemu i podejmować działania. Nadal dopuszcza niektóre połączenia tylko do odczytu w ramach kontrolowanej bankowości otwartej. Fifth Third nie pozwala obecnie agentom AI inicjować transakcji.
Prezes PNC Bill Demchak powiedział podczas konferencji Money20/20 (relacja: Banking Dive), że banki nie powinny pozwalać agentom przeprowadzać transakcji bez udziału człowieka. Jego zdaniem takie rozwiązanie stworzyłoby poważne ryzyko oszustw i mogłoby bezpośrednio uderzyć w życie klientów.
Przewodniczący FDIC Travis Hill zwrócił podczas Axios Live uwagę na inne nierozwiązane pytanie: jak dużą część decyzji o przenoszeniu pieniędzy ludzie będą gotowi oddać programom? Branża nie ma jeszcze wspólnej odpowiedzi, kto powinien zapłacić za błąd agenta, jego niewłaściwą interpretację polecenia albo celowe przejęcie narzędzia przez przestępcę.
Nowy zapis Wells Fargo powinien zainteresować każdego klienta
Wells Fargo opublikował regulamin (Online Access Agreement), który ma wejść w życie 24 listopada 2026 roku. Osobny rozdział dotyczy zewnętrznych agentów AI.
Jeżeli klient przekaże agentowi dane logowania albo w inny sposób pozwoli mu działać na koncie, bank może traktować instrukcje i transakcje agenta jako wydane przez samego klienta. Regulamin nakłada na użytkownika obowiązek monitorowania agenta, pilnowania zakresu jego uprawnień oraz skutecznego odebrania dostępu.
W dokumencie zapisano też, że korzystanie z agenta odbywa się na ryzyko klienta, a bank nie odpowiada za sposób przechowywania i wykorzystywania danych przez zewnętrzne narzędzie. Wells Fargo zachowuje jednocześnie prawo do ograniczenia lub całkowitego zablokowania dostępu agentów.
Czy bank naprawdę może obciążyć klienta za każdy błąd AI?
Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich sytuacji. Federalna Regulation E chroni właścicieli prywatnych kont przed nieautoryzowanymi przelewami elektronicznymi. Umowa bankowa nie może odebrać ochrony gwarantowanej przez prawo.
Jest jednak ważny wyjątek. Oficjalna interpretacja Consumer Financial Protection Bureau wskazuje, że osoba, która dobrowolnie przekazała komuś narzędzie dostępu i pozwoliła wykonywać przelewy, może odpowiadać także za działania przekraczające ustalony zakres. Odpowiedzialność może trwać do chwili poinformowania banku, że udzielone upoważnienie zostało cofnięte.
Jeżeli dane zostały zdobyte przez oszustwo, włamanie albo kradzież, transfer może podlegać ochronie jako nieautoryzowany. Duże znaczenie ma też szybkie zgłoszenie problemu bankowi. Przypadek agenta AI, który miał dostęp za zgodą klienta, ale wykonał inne działanie niż zlecone, może wymagać indywidualnej analizy.
Bezpieczniejszy model już istnieje
First Internet Bank pozwala klientom połączyć konta z ChatGPT lub Claude przez kontrolowane połączenie MCP. Agent może analizować saldo, wydatki i zaksięgowane transakcje. Nie może wykonywać przelewów, zmieniać ustawień ani inicjować płatności.
Visa testuje inny model. Agent może dokonać zakupu w granicach wyznaczonych przez użytkownika, ale transakcja jest powiązana z rozpoznanym agentem i potwierdzana przez Visa Payment Passkey. Bank, sprzedawca oraz klient wiedzą wtedy, kto zainicjował operację i na jakiej podstawie.
Bezpieczny system daje agentowi tylko niezbędne uprawnienia, zapisuje jego działania i wymaga zgody człowieka przed wysłaniem pieniędzy. Przekazanie pełnego loginu i hasła pozostawia znacznie mniej kontroli.
Co zrobić już teraz?
• Nie podawaj loginu, hasła ani kodów jednorazowych w rozmowie z agentem AI.
• Korzystaj wyłącznie z połączeń oficjalnie obsługiwanych przez bank.
• Do analizy finansów wybieraj dostęp tylko do odczytu.
• Każdy przelew powinien wymagać osobnego potwierdzenia.
• Regularnie sprawdzaj aktywne aplikacje i upoważnienia na koncie.
• Jeśli agent zachował się inaczej niż oczekiwałeś, natychmiast odbierz mu dostęp, zmień hasło i powiadom bank.
Jak zabezpieczyć konta i dane na co dzień: poradnik o bezpieczeństwie kont online.
Oddalibyście agentowi AI dostęp do salda i historii transakcji? A możliwość wykonania przelewu po dodatkowym potwierdzeniu? Czy bank powinien zwrócić pieniądze, jeśli agent przekroczy polecenie klienta?
Napiszcie, gdzie postawilibyście granicę. AI może ułatwić zarządzanie finansami, ale jeden źle ustawiony poziom dostępu może mieć bardzo realną cenę.
Źródła: Axios, Axios Live, Banking Dive: Citi, Banking Dive: PNC, Wells Fargo Online Access Agreement, CFPB Regulation E, 1005.2, CFPB Regulation E, 1005.6, First Internet Bank, Visa.
#SztucznaInteligencja #AgenciAI #Bankowość #Bezpieczeństwo #Cyberbezpieczeństwo finanse #BankiUSA poloniausa wiadomosci #PolskieRadio #PolskieRadioChicago #PolskieRadioUSA #PolskieRadioOnline polishnetwork pnsocial #PolskieRadioOnl